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上海创新银保费用管控 “小切口”显现大效应

发布时间:2015-06-19 08:42:18    编辑:记者 高嵩    来源:中国保险报·中保网

“对银保渠道进行费用管控监管只是一个‘小切口’,操作上也不难达成,但实施近一年来,却让大家感到‘小切口’的大效应。”谈及近段时间上海保险业在银邮渠道监管上的变化,泰康人寿上海分企业财务总监梁爽对记者表示。

梁爽说的“小切口”是指去年9月上海保监局制定下发的《上海市人身保险企业银邮代理渠道分险种费用管控监管指引(试行)》(以下简称“《费用指引》”)。

上海保监局局长裴光表示,《费用指引》是以费用分险种核算为抓手,从源头着手调整利益分配,推动建立科学合理完善可控的行业激励机制和费用体系,从而遏制行业手续费和其他费用的过快增长,减少不合理的费用开支,维护公平的市场环境,真正让利于消费者。

费用管控让“小账”阳光化

上海的寿险市场中,银邮渠道一直是“兵家必争之地”。2014年,上海银邮代理渠道在总保费收入中的占比达到56%;在新单保费收入中的占比更是达到73%。

“上海的保险消费者对银邮渠道的接受度高,保险意识和购买力都相对较高。所以各企业在银保渠道上的竞争也较为激烈。”梁爽说。

一直以来,手续费不合理、费用使用不规范、销售误导严重等问题是困扰保险业银邮代理渠道发展的顽疾。据先容,此前银邮渠道监管方式主要是行业自律和现场检查,两种方式各有弊端。创新监管势在必行。

《费用指引》的下发是上海保监局转变银邮渠道监管思路的一次尝试。据先容,《费用指引》要求企业对银邮代理渠道实现独立核算,对手续费、外勤人员工资提奖、会议费培训费、咨询费、业务宣传费等17个主要费用科目进行了标准化定义,要求数据分类上报。同时,要求对相关费用使用进行痕迹化管理。

“此前各家保险企业在银邮渠道的费用预算、产品结构存在较大差别,银邮渠道上的竞争就像‘盲人摸象’。尽管有行业自律,但其他企业在银邮渠道的具体投入大家并不清楚。现在行业各家企业都以可比口径上报费用使用情况,加强费用管控,大家做业务也更踏实了。”梁爽说。

来自上海保监局的统计数据来看,2014年,上海银行手续费科目占比从2013年的52%大幅上升到64%,以往“小账”问题较为突出的外勤佣金、业务推动费、培训费、会议费等主要科目总金额均下降了近40%,其中培训费、会议费2014年行业总计仅2000余万元,科目占比也随之大幅下降,由“小账”向“大账”转移的趋势明显。

银邮市场总体费用率降低

《费用指引》实行近一年,效果已经开始初步显现。据了解,目前在沪保险企业的银邮代理渠道基本实现了独立核算,同时上海银邮市场总体费用率有效降低。

根据上海各保险企业上报数据统计,2014年上海市通过银邮代理渠道直接面向个人销售的人身保险产品新单保费共367.5亿元,较上年增长24%,而对应的渠道总费用为19.7亿元,仅增长2%;渠道总费用率从2013年的6.51%下降到5.35%。市场前15家企业中,银保渠道费用率有9家下降,3家基本持平,仅有3家有所上升。

“《费用指引》的初衷是规范市场秩序,但在实际操作过程中,它对完善企业内部治理等起到良好的溢出效应。”梁爽先容,泰康人寿上海分企业在《费用指引》下发两个月后,就出台了企业内部费用管理办法,很大程度上参照了《费用指引》的标准。

“按照《费用指引》的标准统计口径,企业对自身在各个银行网点的投入与产出的差异也有了更明确的认识,这些差异也成为企业做决策的一个重要参考因素。”梁爽说,同时,费用的使用“阳光化”后,企业内部的沟通成本在下降。

当然,市场秩序规范更大的作用在于让利于保险消费者,通过对银邮渠道费用使用的管控,减少高昂的中间成本,使得保险消费者的利益得到更好保护。

积累大数据基础

银邮渠道监管需要打“组合拳”。《费用指引》逐步解决了银保市场费用率过高、客户利益得不到保障的痼疾。而持续报送的银保渠道数据在让监管更好了解市场情况的同时,也为之后的监管积累了数据基础。

统计数据显示,从2013年和2014年上海银邮市场的分险种变动费用率变化看,市场整体水平略有下降,但标准差相较2013年有所扩大,这说明各家企业和银行议价能力和控制成本能力差别变大。

裴光表示,目前《费用指引》的实施已初步达到了预想的效果,上海保监局将在此基础上进一步修改完善,深入挖掘和分析数据,为监管决策提供更有价值的参考。“大家希翼其能在更大范围内进行推广,将企业费用情况与产品报备、分红报告、万能结算利率联系起来,作为重要的日常监管内容。”


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