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保险业迎战费率市场化

《中国保险业风险评估报告2015》发布

发布时间:2015-07-13 10:23:37    编辑:李画    来源:中国保险报·中保网

新华人寿保险股份有限企业总裁助理兼董事会秘书、首席风险官朱迎:

高现价产品挑战资产负债结构


新华人寿保险股份有限企业总裁助理兼董事会秘书、首席风险官 朱迎

新华人寿保险股份有限企业总裁助理兼董事会秘书、首席风险官朱迎认为,近年来,寿险高现金价值产品由于有产品型态简单、预期收益高,产品期限短等特点,在银保和互联网渠道呈现井喷式发展,成为寿险业保费收入增长的重要来源。

寿险高现金价值业务的发展特征主要包括销售主体众多,产品类型多样;销售渠道以银保为主,并迅速扩展至网销;销售规模快速上升,成为推动寿险业保费收入增长的重要力量;保单存续时间短,退保情况较为集中。

通过销售高现价产品,保险企业可以快速提升保费规模,提高市场占有率,获取大量客户资源,稳定销售队伍和渠道,增加短期现金流,缓解满期给付及退保的短期流动性问题。但如果企业业务发展过度依赖高现价产品,也存在很大风险。

首先是投资风险,成本普遍较高,预期收益率一般在4%-7%,再加上渠道费用,总资金成本在6%-9%左右,保险企业不得不将资金配置到预期收益高、投资期限长、流动性低的另类资产上,投资风险加大。二是负债端短期退保较为集中,而资产端期限较长,导致资产负债匹配与流动性风险。三是资本金消耗较多,产生偿付能力风险。四是产品利润率较低以及集中销售和退保,可能带来经营管理风险。五是保险消费导向偏离风险保障,扭曲保险销售队伍和消费者对保险产品的认知。为此,保险企业应该加快产品创新,力求业务转型;强化偿付能力管理,保障企业稳健经营;优化资产配置,加强风险管理。?


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