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保险业迎战费率市场化

《中国保险业风险评估报告2015》发布

发布时间:2015-07-13 10:23:37    编辑:李画    来源:中国保险报·中保网

编者按:

在近日举行的保险行业风险评估专家委员会第八次会议暨《中国保险业风险评估报告2015》发布会上,中国保险保障基金有限责任企业作2015年上半年保险行业形势与风险评估,4位专家作专题报告,7位嘉宾进行现场互动。

可以看出,费率市场化给保险业带来了机遇,也产生了巨大挑战,无论是车险改革和人身险费率改革,都倒逼企业降低成本、改进服务。此外,和2014年一样,高现金价值保险产品依然受到高度关注。

从2013年人身险费率改革拉开大幕,到车险费率改革如期试点,保险业大刀阔斧地进行市场化改革。机遇面前,保险企业也面临诸多挑战。

人保财险副总裁谷伟说,商业车险改革对财险企业的风险选择和定价能力(包括承保和理赔的定价)提出了挑战。客户最关心的是保险价格和理赔服务,这次车险改革响应客户诉求、扩大了保险责任,并建立了更加公平的费率机制。改革带来了以下几点启示:一是理赔要专业、垂直,标准化的理赔,能够降低客户交易成本,提升服务效率。二是与汽车产业链(4S店)的关系应当是合作共赢,通过协作和信息共享,为客户提供一站式服务。三是以客户为中心,改变索赔方式。理赔必须找责任方,实际上增加了客户的索赔难度,客户应该在自己的保险企业解决问题。在费改背景下,保险企业必须提高风险控制水平,提高服务水平,产险业将迎来更美好的明天。

紫金财险常务副总裁谢跃认为,从机遇来看,车险费率市场化的确是一件好事,一方面国家鼓励市场化改革,另一方面监管层已经做好了准备。新技术为精准定价提供了帮助。从渠道来看,车险费率改革使得一些数据更加真实了。


2010年以来车险业管费率和手续费率变化情况

保监会财险部精算处处长丁鹏说,本次车险改革对保险企业定价给予了更大的空间,保险企业普遍对优质客户降价,这点客户有所感知。此外,保险责任和索赔方式等方面也都有了很大的改进。2003年保险业曾启动费改,中间停顿了一段时间。2012年重启改革,对车险改革的目标进行了广泛研究,汲取了一些国际上的经验和教训。

保监会人身险部精算处副处长张遥说,2013年8月以来进行了人身险费率市场化改革,效果比较明显,主要体现在以下几个方面:一是激发了市场的活力,整个保费规模有明显提升。在2013年以前,普通型人身保险保费占比不足10%。目前普通型人身保险保费收入占整个人身险保费收入的36%,市场活力有了明显的激发。二是从消费者保护角度来讲,价格下降,保障提高,选择面拓宽。三是落实了企业经营自主权,推动企业经营体制改革加速,转变发展方式。四是守住了行业风险底线,市场运行健康平稳。


人身险退保和满期给付导致经营性现金流出占自留保费的比例

百年人寿副总裁陈新立说,在费率市场化的挑战下,寿险企业将面临盈利能力的挑战、投资收益提升的挑战、产品创新的挑战、服务创新的挑战、“偿二代”下资产负债管理水平和风控能力提升的挑战等,总体而言,费率市场化将促使寿险企业从过去粗放式经营向精细化、专业化、特色化经营方向转变。当然有挑战也有机遇,在上述方面具备竞争优势并走在前面的寿险企业将在市场上脱颖而出。


保险资金运用配置比例季度变化情况

北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟说,在费率市场化的条件下,如果赔付率上去了,费用率下不来,就会给企业的综合成本率造成很大压力,自然就会倒逼对投资收益提出更高的要求,这是一条线,这是费率市场化对企业的影响。另外一条线,资金运用领域也在实行市场化改革,从原来比较严格的管控到现在大类比例监管,等于把投资的选择权交给企业,让企业做抉择。如果说赔付率方面的涨跌对企业表现有优劣的影响,那么投资的表现上下波动,对企业的影响更是颠覆性的。从这个角度来说,观察国外一些保险企业的破产案例,其中相当一部分企业破产是与投资失败有关系的。在未来的十到二十年,保险市场上将退出几家保险企业,应该是一个必然的现象。

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太平财产保险有限企业产品精算部总经理、企划部总经理冯雪隐:开发针对互联网风险的产品

农银人寿保险股份有限企业资产管理部总经理肖金: 权益类投资警惕市场波动风险

阳光财产保险股份有限企业副总裁、总精算师朱仁栋: 应对费率市场化挑战

新华人寿保险股份有限企业总裁助理兼董事会秘书、首席风险官朱迎: 高现价产品挑战资产负债结构

太平财产保险有限企业产品精算部总经理、企划部总经理冯雪隐:

开发针对互联网风险的产品


太平财产保险有限企业产品精算部总经理、企划部总经理 冯雪隐

太平财产保险有限企业产品精算部总经理、企划部总经理冯雪隐说,伴随互联网时代所产生的新风险、新挑战有很多,目前的焦点之一是数据泄露引起的企业保密机制、客户信任及监管风险等方面的问题。由于云计算、云存储的普及,核心保密数据已经不仅仅存储在企业的系统中,而越来越多存储在第三方的云端,任何接入企业系统的个人计算机,智能手机或平板计算机都可能成为被攻击的对象。

此外,利用技术手段导致数据一致性缺失,比如支付时信息改写或者虚构交易,也是互联网时代值得关注的新风险。数据一致性缺失同样会带来经济损失和声誉风险。这些风险的发生机率及影响更加难以测量,因为这通常涉及到准备金、资本或者会计科目。此外,数据一致性风险往往更难检测到,因为即使风险发生,其他系统依然能够正常运行。对于这类风险,跨系统检查,纠偏及审计是非常有必要的。

保险应该成为规避、转嫁互联网风险的有效手段之一,保险企业可以利用自身风险认知、风险管理方面的优势,与相关第三方技术服务机构合作,为有需求的企业提供风险管理和专业化的保险服务。在美国,主要是针对数据泄露所导致的损失的相关保险产品,已逐渐成熟。?

农银人寿保险股份有限企业资产管理部总经理肖金:

权益类投资警惕市场波动风险


农银人寿保险股份有限企业资产管理部总经理 肖金

农银人寿保险股份有限企业资产管理部总经理肖金和说,从1999年发布的《保险企业投资证券投资基金管理暂行办法》开始,保险业逐步开放基金、股票等权益投资渠道,到2007年,股票投资比例开放已经基本到位。

在一夜暴富心态及以往投资渠道较少等因素影响下,我国保险企业的一般账户权益投资占比较高,面临着较大的市场波动风险。按最新政策,保险资金可投资权益比例为40%,但作为市场主体的保险企业,不能因此就大干快上,应当有牢固的风险意识,控制权益投资风险。控制权益投资比例,是控制权益投资市场风险有效且可行的方法。根据国内实践及国际经验,建议一般账户权益投资比例控制在5%以下为宜。

此外,针对内幕交易等道德风险,一方面保险机构要建立完善的股票池制度和投资申报制度,另一方面,要制定科学的业绩评价标准及加强委托投资规范化建设。

阳光财产保险股份有限企业副总裁、总精算师朱仁栋:

应对费率市场化挑战


阳光财产保险股份有限企业副总裁、总精算师 朱仁栋

阳光财产保险股份有限企业副总裁、总精算师朱仁栋认为,商业车险改革将对行业产生较大影响,包括在市场竞争方面,对传统的车险市场竞争模式造成冲击;在定价能力方面,费率厘定的准确程度将直接影响保费充足度;在消费者认知方面,费改提高了消费者对保险产品的认知度的要求。

保险企业应该从精准定价、控制成本和挖掘客户需求三个方面去迎接费率市场化的挑战。保险企业应当及时收集企业及行业的统计资料,建立精算数据库;细分市场和风险,科学厘定费率;积极配合行业协会基准纯保费的测算;与监管部门及时沟通,妥善处理改革中出现的各种问题;应加快推进车险信息平台建设,建立车险行业数据库,做到行业内外信息共享。

保险企业应当运用互联网思维推进销售队伍转型,创新发展销售渠道;坚持价值发展,改善承保质量,提高价值客户占比;继续强化理赔队伍建设,降低不合理赔付;严格控制非生产性开支,逐年降低固定费用率。

保险企业还应该结合客户需求和体验不断创新,研究开发新型产品,对保险产品进行升级;创新服务内容,通过高效、贴心的理赔服务及配套的增值服务增加车险产品的竞争力。

新华人寿保险股份有限企业总裁助理兼董事会秘书、首席风险官朱迎:

高现价产品挑战资产负债结构


新华人寿保险股份有限企业总裁助理兼董事会秘书、首席风险官 朱迎

新华人寿保险股份有限企业总裁助理兼董事会秘书、首席风险官朱迎认为,近年来,寿险高现金价值产品由于有产品型态简单、预期收益高,产品期限短等特点,在银保和互联网渠道呈现井喷式发展,成为寿险业保费收入增长的重要来源。

寿险高现金价值业务的发展特征主要包括销售主体众多,产品类型多样;销售渠道以银保为主,并迅速扩展至网销;销售规模快速上升,成为推动寿险业保费收入增长的重要力量;保单存续时间短,退保情况较为集中。

通过销售高现价产品,保险企业可以快速提升保费规模,提高市场占有率,获取大量客户资源,稳定销售队伍和渠道,增加短期现金流,缓解满期给付及退保的短期流动性问题。但如果企业业务发展过度依赖高现价产品,也存在很大风险。

首先是投资风险,成本普遍较高,预期收益率一般在4%-7%,再加上渠道费用,总资金成本在6%-9%左右,保险企业不得不将资金配置到预期收益高、投资期限长、流动性低的另类资产上,投资风险加大。二是负债端短期退保较为集中,而资产端期限较长,导致资产负债匹配与流动性风险。三是资本金消耗较多,产生偿付能力风险。四是产品利润率较低以及集中销售和退保,可能带来经营管理风险。五是保险消费导向偏离风险保障,扭曲保险销售队伍和消费者对保险产品的认知。为此,保险企业应该加快产品创新,力求业务转型;强化偿付能力管理,保障企业稳健经营;优化资产配置,加强风险管理。?


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