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巨灾保险发展之路:连续型理赔+指数型保险

——专访RMS中国区总经理林建雄博士

发布时间:2017-08-03 14:59:45    编辑:李忠献    来源:中国保险报·中保网

□中国保险报/中保网记者 李忠献

近日,由国际著名巨灾建模企业RMS主办的巨灾风险建模论坛在北京举行。在论坛上,RMS与业界资深专家分享了对中国及境外(再)保险市场业务需求与模型应用的观点。会后,记者对RMS中国区总经理林建雄进行了专访。

我国是世界上受到灾害影响最大的国家之一,除了火山爆发之外,几乎面临所有的自然巨灾风险,灾害发生的频率相对较高。伴随全球气候变暖,气候异常和极端天气发生的频度和强度有所增加,暴雨洪水等灾害较为严重。林建雄告诉记者,从具体灾害种类来看,地震未来发生的情况可能比较平稳,但随着全球变暖,台风、干旱和水灾等与气候相关的巨灾会有一个上升的趋势。

巨灾保险应当如何发展?

随着中国人口增加与相对集中,以及社会物质财富的壮大和民生富足程度的提高,巨灾发生时可能造成的物质和经济损失额度会呈现越来越高的趋势,巨灾保险也将会越来越受重视。在谈到巨灾保险应该如何发展时,林建雄对记者说,地震巨灾保险共同体的试点就是一个很好的开始,但是它的保险结构设计,理赔方面采用阶梯型赔付。比如,损失在25%以下不赔付,损失在25%-50%之间赔付50%,损失超过50%赔付100%。这种阶梯型的赔付会造成两个隐患:一是估损时的技术误差而导致赔付额的大幅度跳跃,二是潜在的道德风险。在估损接近临界值时,不排除被保险人会人为地让估损达到临界值以获取高一个台阶的赔付,且定损人员与被保险人有合谋进行系统性骗保的可能性。从他的个人视角而言,林建雄表示,不主张采用阶梯型赔付模式,而应采用连续型赔付,即估损多少就赔付多少,这样即使估损时有技术误差,赔付额偏差也很有限,不致于出现类似50%保额的跳阶,而且会大大削弱骗保的效能,降低道德风险。目前,地震共同体对民居的基本保额比较低,仅为十万元,阶梯型赔付的影响不会很严重;但是,随着今后我国巨灾保险的不断发展扩大,如果这一模式被广泛沿用铺开的话,巨灾之下保险业和社会所受冲击的不确定性会很大。国际上绝大部分国家采用连续型赔付模式,只有极少数国家采用阶梯型赔付模式。

此外,林建雄进一步指出,在国外刚刚开始兴起的参数或指数保险也是一个很好的发展方向。以地震为例,不管有没有损失,只要地震达到一定的强度或烈度就赔付一定额度,这样能够鼓励人们去防损减损,对保险企业、对被保险人、政府和社会都有好处。而且流程相对比较简单快捷,无需人员去核损,省去保险企业的核损成本。从欧美的经验来看,特别是面对巨灾的时候,核损人员不够,使得定损时间很长,被保险人不能及时的得到赔付,灾后恢复困难重重,周期延长。。

巨灾保险该如何定价?

那么巨灾风险模型是如何来为巨灾风险定价的呢?林建雄表示,汽车保险、人寿保险等是比较日常的保险,事件频发,有足够的数据来统计得出定价模型,但巨灾比较特殊,尤其中国的巨灾保险才刚刚起步,没有足够的数据,即使是欧美国家,其巨灾保险拥有五六十年的历史,但还是不够长。因而巨灾保险在定价方面缺乏足够的数据。

与汽车、电视等其他产业不一样的是,保险产业,尤其是巨灾保险,其成本是很难确定的,因而巨灾保险的定价具有很大的未知性,直到灾害发生才知道损失即保险成本有多大。不像汽车、电视等产业,其定价的底线就是其制造成本。因此,对于巨灾保险的定价,数据和经验都不够的情况下,必须引入科学依据。简单来说,科学的巨灾模型有三个主要的模块,第一是灾因模块,它能给出指定地区的受灾频率、强度及其概率分布。第二是敞口标的易损性模块,比如,台风的风速从灾因模块输出之后,根据这个风速估算出各建筑受损的程度会有多大。最后一个是物理的损失转化为经济的损失,并考虑保单或再保险合同的条文款项。这三个模块的逻辑性结合,可以估算出平均的年度损失,这就是大家所说的成本,成为定价的底线。

“除了产品定价,巨灾风险模型还具有辅助进行风险分散决策和风险管理的作用。”林建雄告诉记者,在风险分散方面,比如说某一地区的地震风险很高,但如果它与其他已承保地震的地区距离较远,承保它有可能实现地域风险分散,或如果已承保业务大多是非地震险项,承包它有助于灾因风险分散,通过模型的计量可以较确切地帮助判断对它承保是否有利。在风险管理方面,对有可能发生的巨灾事件,只能通过模型去预测和估计给定发生概率的损失会有多大,保险企业的资本储备是否充足。如果不足,除可以补充资本外,也可以购买再保险来转移风险。双方的这类巨灾风险转移或交易也需要巨灾模型来合理定价。而接受风险转移的再保险企业一方也会通过模型去分析其自身的风险分散和预估盈利程度来作出相应的商业决策。

“随着科学技术的发展,数据的不断充实,巨灾模型变得越来越精细化,且有希翼使得模型的输出具有实时性。以前的模型由于机器的落后,要运行很长一段时间,使得很多保险企业接受不了。现在,结合云计算、更先进的数学方法和图像识别技术,模型的运行效率得到大大提高。此外,另一个发展趋势就是,模型企业除了为保险企业提供模型外,还参与到了保险企业的综合解决方案咨询等其他方面。”林建雄向记者先容。


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