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为精准脱贫筑牢“保险防波堤”

——人保财险山东省分企业“精准防贫保险”在菏泽率先推广

发布时间:2019-04-19 08:30:16    编辑:    来源:中国保险报网

□李民 记者 姚慧

近日,山东省单县蔡堂镇管庄行政村的苏秀荣收到了一份“特殊”救助金——6904元防贫保险金。

今年1月,苏秀荣因心脏病入院治疗,放了4个支架,花费9万余元。经基本医疗保险报销后,苏秀荣还要承担1.6万元。对于一个刚刚脱贫、全家人均年收入4000元左右的非持续脱贫农户来说,如此经济负担如果不及时化解,她一家就会因病返贫。在这个节骨眼上,人保财险菏泽市分企业适时启动“精准防贫保险”理赔,使苏秀荣避免陷入贫困。

这是山东省第一例“精准防贫保险”理赔案例,也是人保财险菏泽市分企业在当地扶贫办引导下,抓住因病、因灾等致贫返贫关键因素,用保险创新主动控制贫困增量的最新尝试。

人保财险菏泽市分企业负责人宋红亚告诉《中国保险报》记者,菏泽市有90多万建档立卡贫困人口。经过近年来的扶贫攻坚,许多贫困人口实现了脱贫,但脱贫的基础还不够牢固,经不起大病大灾和突发灾害“折腾”。更有为数不少的“边缘人群”即收入水平略高于建档立卡贫困户的农村居民(以下简称“略高于群体”)因疾病、就学和突发灾害等事件极易致贫。再就是农村家庭主要劳动力因工作能力丧失、缺失或者收入骤降,会导致暂时性生活困难甚或致贫(以下简称“顶梁柱群体”)。

“这3种情况是菏泽市在扶贫攻坚中发现的新问题,也是大家参与扶贫工作经常会感知到的状况。”宋红亚先容,在上级企业支撑下,人保财险菏泽市分企业坚持保险创新,运用保险功能为党委、政府分忧,为更多贫困人口扎实脱贫出力,为可能致贫返贫的群体设置防波堤,在继续承办“扶贫特惠保”的基础上,开发推出了全省首款适合“略高于群体”和“顶梁柱群体”的“精准防贫保险”,并于去年底、今年初先后与菏泽市单县、定陶区扶贫办签约,使该保险项目落地。

菏泽单县这款创新产品,是在人保财险总企业“政府防贫救助保险”条款基础上结合单县实际专门定制的。该条款是经过调研论证并结合各地防贫工作需求,针对“非贫困低收入户”和“非持续稳定脱贫户”等易贫人群的专属政府防贫救助保险产品,可以结合各地扶贫工作需求,提供包括自然灾害救助、意外事故救助、医疗救助、因学救助等多种风险保障,精准扶贫成效显著。

宋红亚先容,在菏泽这样的经济欠发达地区,贫困和非贫困很容易跨线,脱贫后的返贫也时有发生。人保财险的社会责任就是协助地方党委、政府创建一种机制,形成一道保险屏障,巩固脱贫成果。在菏泽市扶贫办统一安排下,选中单县作为试点,并确定了三项工作原则:政府主导,防贫保险工作在县扶贫开发领导小组统一领导下进行,成立防贫保险领导小组,负责防贫保险的政策制定、组织协调、资金筹措、监督引导。保险经办,政府与保险机构合作,委托保险机构具体负责防贫保险工作的实施;协同推进,各有关部门分工协作,利用大数据主动发现防贫信息;乡镇(街道)、村要积极配合保险企业开展核查、评议等工作,政保合作、三级联动,共同筑牢防贫保护墙。

经过广泛调研,在大数据统计分析支撑下,单县最终以全部乡村户籍人口108.6万为基数,以12%的比例即13万人框定为“略高于群体”和“顶梁柱群体”,按照46元/人/年的标准,由财政专项资金向保险企业预付保费,年度总保费约为598万元,提供的保障总额约为2497亿元。以上两类群体,不事前确定,不事先识别,原则上也不重新建档立卡。全县所有非建档立卡农村居民因病、因灾、因意外等情况可能致贫、返贫时,均可自行申请对应的防贫保险金。“当然也有除外条款,比如本人及家庭共同生活成员是财政供养人员;有资产性收入的城镇门市房;有高档轿车或盈利性大型农机具;有大额存款、股票、基金、股份等隐形资产或应收未收的大额借款等。”宋红亚说。

对“略高于群体”提供哪些保险保障?宋红亚先容,主要是发放因病防贫保险金和因灾防贫保险金。被保障群体住院医疗费用,经基本医疗、大病保险、医疗救助等报销之后,余额仍超过起付线1万元的部分,按划定赔偿比例给付住院补充医疗保险金。具体标准为:在扣除起付线后,超出费用在3万元以下的,发放比例为50%;3万元(含)至10万元的,发放比例为60%;10万元(含)以上的,发放比例为70%。年度内个人补偿封顶线20万元。此外,“略高于群体”因火灾、爆炸、自然灾害(不含地震、海啸)导致的室内房屋及财产损毁,且无责任方赔偿部分,损失金额超过起付线1万元的部分,按划定赔偿比例予以支付。具体来说,在扣除起付线后,超出费用在1万元以下的,按照30%比例发放;1万元(含)至3万元的,按照50%比例发放;3万元(含)以上的,按照70%比例发放。年度内个人补偿封顶线3万元。

“顶梁柱群体”因大病、大灾等突发性事故,造成工作能力丧失、缺失,导致家庭收入骤降,人均年收入暂时性低于全省贫困线标准(3730元),经相关程序评议核实后,由防贫领导小组审议确定救助标准,确保其家庭收入不低于上年度山东省贫困线标准。原则上一年可获救助一次。

对于人保财险菏泽市分企业协助单县(定陶区)扶贫办探索构建防贫保险体系、防止产生新的贫困、巩固提升脱贫攻坚成果的做法,山东省扶贫办给予积极肯定。日前,省扶贫办下发《关于开展防贫保险试点的实施方案(征求意见稿)》,初步拟定在淄博、枣庄、潍坊、泰安、日照、德州、聊城、临沂、菏泽9个市的45个县(市、区)开展锁定“略高于群体”的防贫保险试点。同时鼓励各地按照市场化、商业可持续的原则,开发防贫保险之外的商业保险产品,各级财政给予适当保费补贴。

人保财险山东省分企业表示,将根据全省9个市45个县的“防贫保险”的不同保障需求,创新产品方案,以高度的责任心和使命感,确保中央精神在保险业得到不折不扣的落实,为实现2020年打赢脱贫攻坚战筑牢“保险防波堤”。


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