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构建“四梁八柱”纾解融资难

江苏银行:练就服务小微“真功夫”

发布时间:2019-04-24 08:34:27    编辑:    来源:中国保险报网

□记者 祖兆林

2018年11月29日,国务院总理李总理来到江苏银行南通崇川支行营业厅。该行将服务小微企业视为自己的“成长基因”,千方百计增加小微企业贷款客户数,同时实现了不良贷款率大幅降低。李总理说,你们的业务实践证明,只要用恒心、下真功,破解小微企业融资难融资贵这一世界性难题就大有希翼。小微企业名头听起来小,但做好了却是篇大文章:它们是支撑就业的主力军。小微活,就业才兴,市场就旺。

数据显示,2018年末,江苏银行国标小微企业贷款余额3635亿元,比年初增长505亿元,总量及增量居全省第一;科技型企业贷款余额817亿元,比年初增长198亿元,市场份额全省第一;涉农贷款余额超1400亿元,增速高于全省涉农贷款平均增速11.5个百分点。该行两次被原中国银监会评为“全国小微企业金融服务先进单位”,是唯一连续10年被原江苏银监局评为“江苏省小微企业金融服务先进单位”的银行。

2019年全国两会期间,银保监会主席郭树清走“部长通道”接受媒体采访时表示,解决小微企业,包括中型企业、民营企业贷款难、贷款贵的问题确实是一个系统工程。对银行来说,一个巨大的挑战就是一定要获取足够的信息,你贷出去的款贷给了一个合适的企业,这个企业是能够正常经营的,而不是投资炒作、投机炒作的。贷款的本金和利息是要收回来的。这方面大家这些银行业做了很多探索。中型银行,比如江苏银行,做得不错,是利用大数据来作出判断,不良率也比较低。

聚焦增量扩面,全面完成“两增两控”

大中型企业是国民经济的“动脉”,而众多小微企业则是经济的“毛细血管”。短期的资金“活血”,就能疏通小微企业的运营。如今,在江苏,越来越多的小微企业在金融支撑下插上了腾飞的翅膀。

苏州市东辉光学有限企业是一家致力于光通信、光网络和数据处理中心的企业。针对该企业面临的制造业回款周期长等情况,江苏银行向企业推荐了“苏科贷”产品。一个月内,东辉光学就获得了300万元信贷支撑,还获得苏州工业园区政府贷款贴息20%,实际利率最低达3.48%。

东辉光学总经理秦明海先容,“苏科贷”产品纯信用、无担保、利率实行基准利率等特征,正好契合东辉光学这类发展中的科技型中小型企业。

江苏银行小企业部副总经理施骋先容,为纾解小微企业融资难,江苏银行探索出 “四梁八柱”架构,通过构建深度联结的渠道建设能力、持续迭代的产品开发能力、精准甄别的风险防范能力、贴近市场的经营把控能力等“四梁”,打造渠道、产品、服务、模式、流程、技术、资源、队伍等“八柱”,练就了服务小微企业的“真功夫”。

2018年,按照党中央、国务院关于改进小微企业等实体经济金融服务决策部署,银行监管部门提出了“两增两控”的高质量发展要求。江苏银行党委班子提高政治站位,针对普惠小微贷款基数较大的情况,克难求进,推动普惠贷款增长。

为此,优化经营机制。设立普惠金融部,增设“三农”和扶贫金融二级部,完善了管理职责、审批权限、绩效评价等八项普惠金融经营机制。出台支撑小微10条意见和6条举措,下调民营制造业和小微企业贷款FTP价格,设置专项考核指标,配置专项激励费用,提高绩效考核单价,明确尽职免责要求,使经营机制更加适应市场和客户需要。

江苏银行把中央的政策红利传导至基层,把国家减免的利息收入增值税全部返还给经营机构,把国家通过货币政策传导的信贷资源配置给经营机构,引导经营机构和基层人员想贷愿贷,增强服务小微意愿。

同时, 实行减费让利。认真实行“七不准、四公开”,收费有机控、考核有要求、违规有问责,小微企业信贷服务零收费,提高小微企业获得感。

2018年底,江苏银行普惠贷款余额546亿元,增速高于各项贷款增速1.8个百分点(普惠贷款增速20.6%),客户较年初增加5826户(达28956户);四季度平均定价较一季度下降32个基点(达6.09%,全省法人机构年末较年初下降46个基点);不良率(2.9%)低于容忍度0.49个百分点(低于全国平均1.28个百分点)。

科技赋能,以“三力”改进客户体验

江苏省民营经济发展活跃,小微企业在经济结构中扮演着重要角色。如何利用多样数据来提高普惠金融的覆盖面,支撑小微企业,是银行需要真正动脑筋去探索的。

江苏银行在业内首创的纯线上、纯信用“税e融”产品已经过4年的信贷周期检验,复制推广至100多个城市,去年实现了“PC到移动”“个人到企业”两个重要升级突破,获得较好的市场口碑。还将网贷模式推广至其他应用场景,开发“电费贷”等e融系列产品。以“税e融”为例,该业务累计向2.4万户小微企业发放贷款300亿元,目前业务已推广到100多个城市。

以上都得益于江苏银行运用金融科技手段,在“三力”上下功夫:一是增强脑力;二是节省笔力;三是替代脚力。

过去,江苏银行评判企业的手段主要依托“三量三看”(评估小微企业的销售量、存货量、结算量,考察企业的老板品行、开工比例、行业状况),还原企业真实情况,打破传统报表依赖。“税e融”产品改变了这种现状。

苏州优曼特自动化设备有限企业是一家专注于为汽车、电气、医疗等领域客户提供产品装配、检测、机器人开发等定制化设备解决方案的企业,企业董事长张卫表示,“税e融”纯信用、线上申请的特点正好满足资金紧急需求,随借随还的特点也让企业既有充足的额度敢于做大项目,又节省了利息支出。正因为如此,近两年企业进入了发展快速通道。

江苏银行还在业内首创“跨境e点通”产品,为小微外贸企业打造足不出户的跨境金融贴心服务,上线一年多来,已服务跨境电商交易超千万人次、中小企业近3000家,业务总量超100亿美金,单笔最低金额仅650美金。

以往,小微客户和客户经理都需填写较多资料,笔头工作繁重。以合同填写为例,以往办理一笔小微业务需填写授信、借款、担保等合同10余份、栏目400多个,至少花费客户经理2小时。2018年,江苏银行以“一键通”为目标,启动了业务申请、签约、支用线上化流程再造,已实现全线贯通。

传统的小微客户营销多通过扫街扫楼的形式,耗时长、效率低。对此,江苏银行开发了“筋斗云”服务平台,先跑数后跑街,依托大数据完善客户画像,让客户经理足不出户即可精准定位潜在客户,掌握客户金融需求,高效匹配产品服务。

迭代服务模式,聚焦薄弱领域

服务领域由相对单一向更加多元拓展。针对一大批科创型小微企业迅速兴起的态势,江苏银行率先推出“星系列”小微科创金融产品,在全国最早与科技部门合作推出“科技之星”政府风险补偿产品,目前累计服务科创型小微企业3461家,放贷230亿元,支撑113家企业挂牌上市。

江苏银行率先推出“人才之星”“成长之星”等覆盖小微企业全生命周期的系列化金融产品,服务科技创新的能力进一步提升,科技贷款总量位居全省第一。目前全省1.8万余家高新技术企业中,每3家中就有1家与江苏银行有业务合作,每5家中就有1家与江苏银行建立授信关系。江苏银行发力打造“融旺乡村”金融服务,面向新型农业经营主体推出“新农贷”“分险贷”“农e融”等涉农特色产品,累放额超20亿元。金融精准扶贫贷款超110亿元。

服务渠道由相对平面向更加立体演化。在信息技术尚不发达的年代,江苏银行较早运用平面化的网格思维,依托客户经理个人勤跑市场、勤走社区、勤访客户,下苦功、做口碑。随着时代发展,该行积极融入政、银、担、保、协、企合力服务小微的新格局,依托纵向的行业力量,多渠道触达产业脉络底层和末端的各类小微企业,精准把握其金融需求,探索了机制共建、资源共享、风险共担的多样化合作路径。比如,在地方金融监管局的引导下,积极对接江苏省综合金融服务平台,服务小微企业超2000户、近90亿元,位居金融机构首位。

服务模式由相对简单向更加综合转变。江苏银行从小微企业基础服务入手,致力打造授信与非授信、金融与非金融相结合的综合服务模式。比如,积极响应“放管服”改革要求,与工商部门合作开展“e注册”业务,通过身份远程认证,为企业提供足不出户的注册登记服务,并颁发电子营业执照;与税务部门合作推出“e账户”服务,为新办企业提供在线预约开户,在线签署代缴税协议服务,上线1年多,已服务新办企业超万户;与供电部门合作率先推出“电e盈”业务,为企业电费缴纳提供优惠增值服务。

聚焦风险防化,不断强化管控能力。江苏银行始终坚持“红线高压”的合规经营理念,抓小抓早、防微杜渐,深入开展全面风险管理,管住人、看住钱,筑牢风控“防火墙”,2018年,普惠贷款逾欠、不良均实现“双降”。


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