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智慧保险时代到来

发布时间:2019-11-11 09:43:19    编辑:    来源:中国银行保险报网

□人保金融服务有限企业副总裁 封建强

这是一个转型的时代,在以互联网、区块链、大数据、人工智能为代表的新技术的推动下,市场竞争风起云涌、创新发展热火朝天,数字化成为各行各业的核心主题。这是一个变革的时代,发展环境持续地、急剧地、深刻地改变,平衡好当下与未来尤为重要与紧迫,如何让过去安静地远去、让未来茁壮地成长,在吸取与转换中推陈出新、发展壮大?这充满着挑战。这是一个走向数据智慧的时代,阿尔法狗打败李世石、智能网联汽车走在了路上,数据智慧到处攻城掠地、高唱凯歌,社会发展正朝着用数据智慧替代人类智慧的方向大步迈进。数字化进入智慧化阶段,智慧保险成为保险科技创新的焦点。

李月敏/制图

数字化转型不只是技术问题,本质上是一个解构与重构的过程

抽象地看,合作是人类社会的出发点与终极问题,组织和市场是实现合作的重要方式,也是社会结构的重要体现,提高合作效率是推动技术发展的重要力量。重大技术进步为提高合作效率创造了条件,社会就会发展出新的组织结构和合作模式,取代旧的结构和模式,这个过程就是技术驱动的社会转型,是一个解构与重构的过程,源于技术,不止于技术。

保险业是社会的组成部分,它由保险企业、保险中介、保险投资人、保险消费者、监管机构等主体组成,市场把这些主体连接在一起形成保险生态,技术从根本上决定着它们的合作方式,以及向社会提供保险服务这项特定功能的效率。从宏观的角度看,保险业向社会提供保险服务的效率面临着约束和挑战。如果是显著的相对低效率,就可能被替代服务所取代;如果显著的相对高效率,就可能向功能相近的其它领域渗透。正是这种约束和挑战推动着技术的流动与应用,也推动着行业生态的调整与组织结构的变迁。

从微观的角度看,可以把保险服务看作是一个由各种要素(Xi)组合而成、为实现特定功能(Y)的结构(F),如公式Y = F(x1, x2, x3, ..., xn)所示。功能、结构和要素刻画了它的演变规律。组合保险服务的要素涵盖广泛,有的是保险企业通过市场购买的,有的是通过自己专有的常识、技术和组织体系生产的。通常而言,通过市场购买的要素不能增加竞争力,专有的要素以及组合要素的方式才是竞争力的关键。市场机制的约束引导着保险企业不断引入新要素,融合优化形成新的组合,推动旧结构解体,提升保险服务的功能。

互联网、区块链、大数据、人工智能是社会通用技术,既是各行各业在生产产品、提供服务中的新要素,也为各行各业、各类组织创设效率更高的组合结构提供了新的可能。因此,由这些新技术推动的转型不是局部的、而是全局的,保险业的转型是其中的组成部分。对于保险业和保险主体而言,转型既是机遇、更是挑战。

数字化转型也是一个持续、持久的过程,不可能一蹴而就,培育转型的能力非常关键。技术是推动转型的新要素,科技能力是转型能力的核心,但转型本身是要对服务、对组织进行解构和重构,内涵远远不止科技能力,组织、制度、学问的适应性变革能力非常关键。转型要解构与重构保险业和其它经济社会部门之间的关系,解构与重构保险服务、保险价值链,是社会经济结构、行业格局的重大调整过程,解构与重构保险价值链上的利益相关者将重塑行业格局,资源和客户将进一步走向集中。

数字化转型的目标是智慧保险

人类社会正在进入智慧时代。从科技变革的趋势看,对人和自然的解构与重构引领着人类科技的发展,解构与重构人的智慧是这个时代科技创新的核心主题。不断解构人类某些方面的智慧,持续创造相应的人工智能,并运用人工智能整合传统产能,推动从人机系统向智能系统转变,是社会转型的逻辑主线,也是各行各业数字化转型的发展路径。基于大数据发展起来的人工智能具有群体智慧的特征,相比单个人的智慧更加强大,重构的智能系统不仅能够替代、甚至可以超越人类的相应能力。

从传统汽车到无人驾驶汽车的发展历程,较好地展现了人类走向智慧时代的发展路径与主要特征。汽车无疑可以被看作是对人的运动能力进行解构与重构的产物。在科技没有解构人的运动智能之前,汽车只重构了人类运动能力中的某些功能(比如肌肉的功能),还必须和驾驶员一起组成人机系统才具有完整的运动能力。随着智能感知、物联网、大数据等相关技术的快速发展,人类逐步具有重构人的运动智能的能力,正在构建基于单车感知和网联数据相结合的运动智能系统,发展出无人驾驶汽车,重构并超越人类的运动能力。

保险业也在迈向智慧时代。蓬勃发展的保险科技正在积极探索利用基于大数据的人工智能技术,将保险业务流程中的人机协同环节升级为全智能模式。从组织结构看,可以简单地将保险企业分成三部分,第一部分是发展信息科技与人工智能的技术人员,他们的任务是维护并不断提高运营体系的智能水平;第二部分是企业的运营体系,即各种类型的信息系统等,它们是提供保险服务的“机械”部分;第三部分是配合这些“机械”运行的职员,它们拥有目前还不被“机械”重构的保险智慧,与“机械”共同向社会提供保险服务。从发展趋势看,第一部分在持续快速成长。20年前,它还被称为电脑部,人数不多,是个小部门,今天在一些新锐的保险企业里,它甚至占到了员工总数的30%到40%,还在持续较快增长。

保险科技队伍的不断壮大,保险服务的“机械化”程度越来越高,业务上网、数据集中、全流程电子化,保险服务正在向智慧化的深处走去。智慧保险能智慧到何等程度,能不能走到无人驾驶的状态,数据智慧能不能对人类的保险智慧进行充分的解构和重构?这是一个持续发展、有待验证的话题,从当前提交给保险科技思考的问题看,还存在不确定性与挑战。比如,保险产品能否实现在线实时定制?保险精算能否被大数据智能分析技术取代?人际信任能否被大数据解构,推动保险销售走向无人化?发展智慧核保、智慧核赔、智慧运营面临的某些技术难点能否被突破?基于大数据之上的人工智能是否存在智慧极限?尽管挑战很多,但清晰而肯定的是,一路走来,智慧化之路越走越宽阔。

向智慧保险转型需要考虑的问题

正如发展智能网联汽车将引起汽车生产、销售、服务、使用等相关生态发生深刻改变一样,在走向智慧保险的进程中,保险业与其它关联产业的结构关系、保险业自身生态都将经历解构与重构的过程。加强顶层设计,在保险服务走向智慧化的过程中,同步推进行业相关基础设施建设,推进保险市场、保险监管的智慧化,获得领先优势,顺利抵达智慧化的彼岸。

站在保险企业的角度看,实现保险服务的智慧化,连接、数据、智慧是最为关键的战略节点,没有连接,一切无从谈起;没有数据,智慧无从谈起;竞争的核心在智慧。总的来看,有以下几个方面的问题值得关注。

一是规划。智慧化转型是一个全局性的发展趋势,不仅仅是在保险行业范围内进行调整,可能还要在跨行业之间进行调整。作为企业,应该着眼未来、着眼全局,合理定位、整体规划转型路径。二是连接,要着力于保险相关生态圈的建设,消除企业内部的人造竖井,因为实现企业内部的数字化连接和实现企业与客户之间的数字化连接同等重要,还要持续拓展连接的途径和方式。三是数据,要扩展数据范围,加强对数据的规划整理,加快数据的汇聚,在此间,结构化数据与非结构化数据同等重要,还要加快构建大数据平台,夯实智慧保险发展的数据基础。四是智慧,要着力于构建面向未来的、开放的技术架构与体系,突出重点,通过自主创新或者合作等方式加快发展保险智慧科技体系,经由业务实践的反复验证、不断迭代完善。除了规划、连接、数据和智慧之外,还有一个很重要的问题,就是要提升企业的组织、制度、学问的适应性变革能力,技术创新与组织、学问的变革同等重要、同步推进。


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智慧保险时代到来

来源:中国银行保险报网  时间:2019-11-11

□人保金融服务有限企业副总裁 封建强

这是一个转型的时代,在以互联网、区块链、大数据、人工智能为代表的新技术的推动下,市场竞争风起云涌、创新发展热火朝天,数字化成为各行各业的核心主题。这是一个变革的时代,发展环境持续地、急剧地、深刻地改变,平衡好当下与未来尤为重要与紧迫,如何让过去安静地远去、让未来茁壮地成长,在吸取与转换中推陈出新、发展壮大?这充满着挑战。这是一个走向数据智慧的时代,阿尔法狗打败李世石、智能网联汽车走在了路上,数据智慧到处攻城掠地、高唱凯歌,社会发展正朝着用数据智慧替代人类智慧的方向大步迈进。数字化进入智慧化阶段,智慧保险成为保险科技创新的焦点。

李月敏/制图

数字化转型不只是技术问题,本质上是一个解构与重构的过程

抽象地看,合作是人类社会的出发点与终极问题,组织和市场是实现合作的重要方式,也是社会结构的重要体现,提高合作效率是推动技术发展的重要力量。重大技术进步为提高合作效率创造了条件,社会就会发展出新的组织结构和合作模式,取代旧的结构和模式,这个过程就是技术驱动的社会转型,是一个解构与重构的过程,源于技术,不止于技术。

保险业是社会的组成部分,它由保险企业、保险中介、保险投资人、保险消费者、监管机构等主体组成,市场把这些主体连接在一起形成保险生态,技术从根本上决定着它们的合作方式,以及向社会提供保险服务这项特定功能的效率。从宏观的角度看,保险业向社会提供保险服务的效率面临着约束和挑战。如果是显著的相对低效率,就可能被替代服务所取代;如果显著的相对高效率,就可能向功能相近的其它领域渗透。正是这种约束和挑战推动着技术的流动与应用,也推动着行业生态的调整与组织结构的变迁。

从微观的角度看,可以把保险服务看作是一个由各种要素(Xi)组合而成、为实现特定功能(Y)的结构(F),如公式Y = F(x1, x2, x3, ..., xn)所示。功能、结构和要素刻画了它的演变规律。组合保险服务的要素涵盖广泛,有的是保险企业通过市场购买的,有的是通过自己专有的常识、技术和组织体系生产的。通常而言,通过市场购买的要素不能增加竞争力,专有的要素以及组合要素的方式才是竞争力的关键。市场机制的约束引导着保险企业不断引入新要素,融合优化形成新的组合,推动旧结构解体,提升保险服务的功能。

互联网、区块链、大数据、人工智能是社会通用技术,既是各行各业在生产产品、提供服务中的新要素,也为各行各业、各类组织创设效率更高的组合结构提供了新的可能。因此,由这些新技术推动的转型不是局部的、而是全局的,保险业的转型是其中的组成部分。对于保险业和保险主体而言,转型既是机遇、更是挑战。

数字化转型也是一个持续、持久的过程,不可能一蹴而就,培育转型的能力非常关键。技术是推动转型的新要素,科技能力是转型能力的核心,但转型本身是要对服务、对组织进行解构和重构,内涵远远不止科技能力,组织、制度、学问的适应性变革能力非常关键。转型要解构与重构保险业和其它经济社会部门之间的关系,解构与重构保险服务、保险价值链,是社会经济结构、行业格局的重大调整过程,解构与重构保险价值链上的利益相关者将重塑行业格局,资源和客户将进一步走向集中。

数字化转型的目标是智慧保险

人类社会正在进入智慧时代。从科技变革的趋势看,对人和自然的解构与重构引领着人类科技的发展,解构与重构人的智慧是这个时代科技创新的核心主题。不断解构人类某些方面的智慧,持续创造相应的人工智能,并运用人工智能整合传统产能,推动从人机系统向智能系统转变,是社会转型的逻辑主线,也是各行各业数字化转型的发展路径。基于大数据发展起来的人工智能具有群体智慧的特征,相比单个人的智慧更加强大,重构的智能系统不仅能够替代、甚至可以超越人类的相应能力。

从传统汽车到无人驾驶汽车的发展历程,较好地展现了人类走向智慧时代的发展路径与主要特征。汽车无疑可以被看作是对人的运动能力进行解构与重构的产物。在科技没有解构人的运动智能之前,汽车只重构了人类运动能力中的某些功能(比如肌肉的功能),还必须和驾驶员一起组成人机系统才具有完整的运动能力。随着智能感知、物联网、大数据等相关技术的快速发展,人类逐步具有重构人的运动智能的能力,正在构建基于单车感知和网联数据相结合的运动智能系统,发展出无人驾驶汽车,重构并超越人类的运动能力。

保险业也在迈向智慧时代。蓬勃发展的保险科技正在积极探索利用基于大数据的人工智能技术,将保险业务流程中的人机协同环节升级为全智能模式。从组织结构看,可以简单地将保险企业分成三部分,第一部分是发展信息科技与人工智能的技术人员,他们的任务是维护并不断提高运营体系的智能水平;第二部分是企业的运营体系,即各种类型的信息系统等,它们是提供保险服务的“机械”部分;第三部分是配合这些“机械”运行的职员,它们拥有目前还不被“机械”重构的保险智慧,与“机械”共同向社会提供保险服务。从发展趋势看,第一部分在持续快速成长。20年前,它还被称为电脑部,人数不多,是个小部门,今天在一些新锐的保险企业里,它甚至占到了员工总数的30%到40%,还在持续较快增长。

保险科技队伍的不断壮大,保险服务的“机械化”程度越来越高,业务上网、数据集中、全流程电子化,保险服务正在向智慧化的深处走去。智慧保险能智慧到何等程度,能不能走到无人驾驶的状态,数据智慧能不能对人类的保险智慧进行充分的解构和重构?这是一个持续发展、有待验证的话题,从当前提交给保险科技思考的问题看,还存在不确定性与挑战。比如,保险产品能否实现在线实时定制?保险精算能否被大数据智能分析技术取代?人际信任能否被大数据解构,推动保险销售走向无人化?发展智慧核保、智慧核赔、智慧运营面临的某些技术难点能否被突破?基于大数据之上的人工智能是否存在智慧极限?尽管挑战很多,但清晰而肯定的是,一路走来,智慧化之路越走越宽阔。

向智慧保险转型需要考虑的问题

正如发展智能网联汽车将引起汽车生产、销售、服务、使用等相关生态发生深刻改变一样,在走向智慧保险的进程中,保险业与其它关联产业的结构关系、保险业自身生态都将经历解构与重构的过程。加强顶层设计,在保险服务走向智慧化的过程中,同步推进行业相关基础设施建设,推进保险市场、保险监管的智慧化,获得领先优势,顺利抵达智慧化的彼岸。

站在保险企业的角度看,实现保险服务的智慧化,连接、数据、智慧是最为关键的战略节点,没有连接,一切无从谈起;没有数据,智慧无从谈起;竞争的核心在智慧。总的来看,有以下几个方面的问题值得关注。

一是规划。智慧化转型是一个全局性的发展趋势,不仅仅是在保险行业范围内进行调整,可能还要在跨行业之间进行调整。作为企业,应该着眼未来、着眼全局,合理定位、整体规划转型路径。二是连接,要着力于保险相关生态圈的建设,消除企业内部的人造竖井,因为实现企业内部的数字化连接和实现企业与客户之间的数字化连接同等重要,还要持续拓展连接的途径和方式。三是数据,要扩展数据范围,加强对数据的规划整理,加快数据的汇聚,在此间,结构化数据与非结构化数据同等重要,还要加快构建大数据平台,夯实智慧保险发展的数据基础。四是智慧,要着力于构建面向未来的、开放的技术架构与体系,突出重点,通过自主创新或者合作等方式加快发展保险智慧科技体系,经由业务实践的反复验证、不断迭代完善。除了规划、连接、数据和智慧之外,还有一个很重要的问题,就是要提升企业的组织、制度、学问的适应性变革能力,技术创新与组织、学问的变革同等重要、同步推进。

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